TINJAUAN YURIDIS TERHADAP PENYELESAIAN KREDIT MACET AKIBAT WANPRESTASI NASABAH PADA PT BPR BERKAH (PERSERODA) PANDEGLANG

Mohammad Hifni; Irwan Sapta Putra; Mochamad Reggy Syah

doi:10.53363/bureau.v6i2.922

Authors

Mohammad Hifni Universitas Bina Bangsa
Irwan Sapta Putra Universitas Bina Bangsa
Mochamad Reggy Syah Universitas Bina Bangsa

DOI:

https://doi.org/10.53363/bureau.v6i2.922

Keywords:

Non-Performing Loans, Default, Rural Bank, Loan Restructuring., Kredit Macet, Wanprestasi, Bank Perekonomian Rakyat, Restruktusrisasi Kredit.

Abstract

Banks (BPR), and can significantly impact a bank's financial health and business continuity. PT BPR Berkah (Perseroda) Pandeglang experienced a sharp increase in its gross NPL ratio—rising from 7.53% in 2024 to 13.74% as of May 2026—far exceeding the 5% maximum limit set by the Financial Services Authority (OJK). This study aims to analyze the mechanisms for resolving non-performing loans and the factors causing customer default, as well as to provide a legal review of these resolutions based on the Indonesian Civil Code (KUHPerdata) and Law Number 10 of 1998 concerning Banking, as amended by Law Number 4 of 2023 concerning the Development and Strengthening of the Financial Sector (UU P2SK). The study employs an empirical legal research method with a qualitative approach—utilizing interviews, observations, and document analysis—with data validity verified through triangulation techniques. The findings indicate that PT BPR Berkah (Perseroda) Pandeglang resolves non-performing loans through non-litigation channels (persuasive collection, warning letters, and loan restructuring via rescheduling and reconditioning) before resorting to litigation involving collateral execution. Factors causing default in the Working Capital Loan sector include the diversion of funds (*side-streaming*), poor cash flow management, and external business risks; meanwhile, defaults in the Consumer Loan sector are triggered by policies cutting Civil Servant (ASN) Income Improvement Allowances (TPP) and a decline in the debtor's good faith. From a legal perspective, these non-performing loan resolutions align with the principle of *pacta sunt servanda*, the provisions regarding default in the Civil Code, and applicable banking prudential regulations.

Downloads

Download data is not yet available.

References

A. Buku

Habib Adjie. 2020. Hak Tanggungan Sebagai Lembaga Jaminan Kebendaan. Surabaya: PT Citra Aditya Bakti.

Candra Andi, Windi Arista, Putri Sari Nilam Cayo, Husnaini, & Kinaria Afriani. 2024. Hukum Perbankan Indonesia. Jakarta: Prenada Media.

Muhamad Djumhana. 2016. Hukum Perbankan di Indonesia. Bandung: PT Citra Aditya Bakti.

Fajar Mukti & Yulianto Ahmad. 2010. Dualisme Penelitian Hukum: Normatif dan Empiris.

Yogyakarta: Pustaka Pelajar.

Munir Fuady. 2015. Hukum Kontrak Dari Sudut Pandang Hukum Bisnis. Bandung: PT Citra Aditya Bakti.

Philipus M Hadjo. 1987. Perlindungan Hukum bagi Rakyat Indonesia: Sebuah Studi tentang Prinsip-prinsipnya, Penanganannya oleh Pengadilan dalam Lingkungan Peradilan Umum dan Pembentukan Peradilan Administrasi Negara. Surabaya: Bina Ilmu.

M. Yahya Harahap. 1986. Segi-Segi Hukum Perjanjian. Bandung: Alumni.

---------------. 2006. Segi-Segi Hukum Perjanjian. Bandung: Alumni.

Hermansyah. 2020. Hukum Perbankan Nasional Indonesia: Edisi Ketiga. Jakarta: Kencana Prenada Media Group.

Kasmir. 2018. Dasar-Dasar Perbankan. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada.

Kosasih, Johannes Ibrahim. 2021. Akses Pembiayaan dan Asas Kehati-hatian dalam Hukum Perbankan. Jakarta: Sinar Grafika.

Mariam Darus Badrulzaman. 2015. Hukum Perikatan dalam KUHPerdata Buku Ketiga: Yurisprudensi dan Penjelasan. Bandung: Citra Aditya Bakti.

Moleong, Lexy J. 2018. Metodologi Penelitian Kualitatif (Edisi Revisi). Bandung: PT Remaja Rosdakarya.

Jan Michiel Otto. 2003. Kepastian Hukum di Negara Berkembang. Jakarta: Epistema Institute. Jan Michiel Otto. 2012. Kepastian Hukum di Negara Berkembang. Jakarta: Epistema Institute.

Radbruch, Gustav. 1950. Legal Philosophy. Translated by Kurt Wilk. Cambridge: Harvard University Press.

Rahardjo, Satjipto. 2000. Ilmu Hukum. Bandung: PT Citra Aditya Bakti.

Rahardjo, Satjipto. 2014. Ilmu Hukum. Bandung: PT Citra Aditya Bakti.

Rahayu. 2020. Dampak Piutang Macet Bagi Bank Desa. Makassar: Nas Media Pustaka.

Salim H.S. 2019. Hukum Kontrak: Teori dan Teknik Penyusunan Kontrak (Cet. ke-12). Jakarta: Sinar Grafika.

Setiawan, R. 2013. Pokok-Pokok Hukum Perikatan. Bandung: Bina Cipta. Simorangkir, O.P. 2015. Dasar-Dasar Perbankan. Jakarta: Aksara Persada.

Sjahdeini, Sutan Remy. 2009. Kebebasan Berkontrak dan Perlindungan yang Seimbang bagi Para Pihak dalam Perjanjian Kredit Bank di Indonesia. Jakarta: Institut Bankir Indonesia.

Subekti, R. 2008. Hukum Perjanjian (Cet. ke-22). Jakarta: Intermasa. Subekti, R. 2010. Hukum Perjanjian. Jakarta: PT Intermasa.

Subekti, R. 2014. Hukum Perjanjian. Jakarta: Intermasa.

Adrian Sutedi, 2019. Hukum Perbankan: Suatu Tinjauan Pencucian Uang, Merger, Likuidasi, dan Kepailitan. Jakarta: Sinar Grafika.

Usanti Trisadini P. & Abd Shomad, 2017. Hukum Perbankan. Indonesia: Prenadamedia Group.

B. Peraturan Perundang-Undangan

Kitab Undang-Undang Hukum Perdata

Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan. Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 1998 Nomor 182, Tambahan Lembaran Negara Nomor 3790.

Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan. Lembaran Negara Republik Indonesia.

Undang-Undang Nomor 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan (UU P2SK). Lembaran Negara Republik Indonesia.

Otoritas Jasa Keuangan. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 3/POJK.03/2024 tentang Kualitas Aset Produktif dan Pembentukan Penyisihan Penilaian Aset Produktif Bank.

C. Jurnal dan Publikasi Ilmiah

Nuralisha, M. A., & Mahmudah, S. 2023. Tinjauan Yuridis Tanggung Jawab Hukum dalam Perjanjian Kredit Perbankan Apabila Debitur Wanprestasi. AL-MANHAJ: Jurnal Hukum dan Pranata Sosial Islam, 5(1), 277-290.

Ratnasari, D., Siswajanthy, F., Zeynia, F., Kusnadi, N., & Alia, N. 2025. Analisis Penerapan Undang-Undang No. 4 Tahun 2023 tentang Pengembangan dan Penguatan Sektor Keuangan dalam Mendorong Stabilitas Sistem Keuangan Indonesia. IQRAR: Jurnal Akuntansi, Manajemen & Ekonomi Syariah, 1(2), 111-115.

Sumantra, Putu Gede Aria. 2023. Rekonseptualisasi Kelembagaan Bank Perekonomian Rakyat Pasca Berlakunya UU P2SK. Jurnal Magister Hukum Udayana, 12(2), 210-225.

Zulkifli, & Muhammad Helmi. 2021. Analisis Yuridis Wanprestasi Debitur dalam Perjanjian Kredit Perbankan. Jurnal Hukum Samudra Keadilan, 16(1), 45-58.

D. Skripsi dan Tesis

Alfath, Athalia Alamanda. 2023. Pengaruh Penyaluran Kredit Investasi, Kredit Modal Kerja, dan Kredit Konsumsi terhadap Pertumbuhan Ekonomi di Indonesia Tahun 2016–2022. Skripsi. Makassar: Universitas Hasanuddin.

Izza, Karelina Fatimatun. 2022. Penyelesaian Wanprestasi Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Hak Tanggungan (BPR BKK Kota Semarang). Skripsi. Semarang: Fakultas Hukum Universitas Islam Sultan Agung.

Putra, Wahyu Indira Purnawi. 2025. Tanggung Jawab Debitur Terhadap Kreditur Akibat Wanprestasi Perjanjian Kredit (Studi Putusan Nomor 30/PDT.G/2022/PN WNG). Skripsi. Jakarta: Fakultas Hukum Universitas Tarumanagara.

Rahmawati, Nur Fadhilah. 2021. Penyelesaian Wanprestasi Terhadap Perjanjian Kredit (Studi Kasus di BPR Gajah Mungkur Wonogiri). Skripsi. Surakarta: Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta.

Rizqoni, Elba Nissya. 2024. Penyelesaian Wanprestasi Perjanjian Kredit Dengan Jaminan Hak Tanggungan (Studi Kasus PT BPR Kencana Mandiri Kota Jambi). Skripsi. Jambi: Fakultas Hukum Universitas Jambi.

Wardhani, Maulidina Silvi. 2024. Efektivitas Hukum Terhadap Penyelesaian Kredit Macet Akibat Debitur Wanprestasi Dengan Jaminan Hak Tanggungan di PT BPR Bank Bapas 69 (Perseroda). Skripsi. Magelang: Universitas Tidar.

E. Internet, Wawancara, dan Data Lapangan

Otoritas Jasa Keuangan. Statistik Perbankan Indonesia. Diakses melalui https://www.ojk.go.id.

PT BPR Berkah (Perseroda) Pandeglang. Rekapitulasi Kredit Berdasarkan Kualitas PT BPR Berkah (Perseroda) Pandeglang. Dokumen Internal (tidak dipublikasikan).

Utama, Ardi Dwi (Staf Kredit PT BPR Berkah (Perseroda) Pandeglang). (2026, Juni 06). Wawancara Pribadi mengenai Manajemen Risiko dan Data Internal Kredit. Kantor Pusat PT BPR Berkah (Perseroda) Pandeglang.